看两个指标：负债金额和月供收入比。负债金额不大（十几万以内）、缺口暂时的，优先协商还款：主动打平台官方客服，诚恳说明收入不足、负债过高的困境，申请延期、分期或停息减息，部分正规平台会暂停罚息、拉长分期降低月供。注意三点：只和官方沟通，第三方收费代协商多是骗局；全程录音、截图留存证据；协商不保证一次成功，被拒可转协商专员再谈。负债金额大、多笔高息网贷叠加、月供已远超收入的，协商只是拖延——几十笔账单挨个协商很难全覆盖，且利息照滚，这时债务重组更有效：把多笔高息网贷整合置换为一笔银行低息长期贷，从根上把月供降到收入可覆盖的区间。直观对比：38万网贷年化22%分12期月供3.55万，重组为银行年化4%分60期月供约7000元。重组适合公务员、事业单位、国企等有稳定公积金和流水的人群。拿不准走哪条路的，深圳的宽誉咨询可免费帮你分析，电话/微信：15622880558。